Ипотека - дело хорошее для тех, кто хочет решить свой квартирный вопрос. Да, конечно, это кабала на несколько лет вперед. Да, это переплаты по процентам. Хотя их постепенно, год от года, съедает инфляция. Но вот взять в этом году ипотечный кредит становится все проблематичнее. Причиной тому - пресловутый финансовый кризис, который разразился летом прошлого года и бумерангом ударил и по российской банковской системе.

Я и мои друзья, оформившие ипотечный кредит осенью прошлого года, однозначно сходимся во мнении, что займ мы буквально "урвали". Во-первых, смогли получить кредит без первоначального взноса, во-вторых, под приемлемые проценты, в-третьих, без проволочек и капризов относительно наших доходов со стороны банка. Думается, мы были последними в списке счастливчиков. Обратившиеся в этот же банк с аналогичными почти доходами, социальным статусом, уровнем образования и семейным положением кредит получить не смогли - банк отказал без объяснения причин. Впрочем, они на виду.

Мировой финансовый кризис затронул российский рынок ипотеки прежде всего в части ликвидности. Как прокомментировал эту ситуацию председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов, влияние кризиса на рынок кредитования (в том числе и ипотечного), безусловно, ощущается. Известно, что по итогам 2007 года большинство российских банков показали темпы роста предоставления кредитов.

Увеличение объема кредитования было связано с тем, что у российских банков была возможность привлекать относительно дешевые средства за рубежом, поскольку, по словам Рустэма Марданова, российская экономика в целом пока еще не генерирует такого большого количества финансовых ресурсов, которые бы хранились в банках и могли быть использованы для кредитования. В первую очередь - долгосрочного, какового и требует ипотека. Так что можно сказать, что рост объемов кредитования произошел за счет западных, относительно дешевых ресурсов.

Сейчас ситуация изменилась. Во-первых, объем этих самых западных финансовых ресурсов значительно сократился - им самим сейчас требуются эти деньги, чтобы выйти из кризиса. Во-вторых, стоимость западных займов российским банкам возросла.

Так что Рустэм Марданов прогнозирует снижение размеров объема заимствований за рубежом, соответственно, снижение темпов кредитования в России, повышение процентных ставок по ипотеке (что мы уже наблюдаем) и ужесточение требований к заемщикам со стороны кредитных организаций.

Тем не менее, эксперт отмечает и положительный фактор разразившегося кризиса. Банки не смогут уйти от услуги кредитования, и требуемые для этих целей средства они будут аккумулировать внутри страны - за счет депозитов. Так что в перспективе в России могут повыситься процентные ставки по вкладам.

К слову сказать, ситуация с ипотечным кредитованием в России полностью подтверждает высказывания главного банкира Башкортостана. Уже в третьем квартале минувшего года многие банки вынуждены были изменить условия кредитования, ужесточив требования к заемщикам, другим пришлось искать новые источники заимствования, третьи и вовсе свернули ипотечные программы.

На крайние меры вынуждено было пойти и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство ужесточило требования к ипотечным кредитам: предельная сумма кредита снижается, а первоначальный взнос удваивается до 20 процентов.

Чего же ждать потенциальным заемщикам? Ответ очевиден. Процентные ставки повышаются, размер первоначального взноса - тоже. Кстати, многие банки, рекламировавшие в прошлом году ипотечные кредиты без первоначального взноса, уже положили "в долгий ящик" рекламные ролики на эту тему. Пока банки только пересматривают ипотечные продукты, так что многие из них в январе выдачу займов прекратили и нужно ожидать, что в феврале ипотечные продукты резко подорожают. И, как отмечают некоторые эксперты российского рынка, пока ситуация на мировых финансовых рынках не нормализуется, рассчитывать на изменения не приходится, несмотря ни на какие нацпроекты.

К тому же рядовым потребителям банковских ипотечных услуг придется столкнуться и с тем, что максимальный размер займа будет лимитирован. Вкупе с повышением процентных ставок это означает, что предложенной банком суммы просто не хватит для покупки жилья.

Хотя на цены на недвижимость это не повлияет - дешевле она не станет, так как производители строительных материалов весь минувший год поднимали цены на свою продукцию. Соответственно, строители говорят о повышении себестоимости строительства нового жилья. Без оного же не снизятся цены и на вторичном рынке.

Тем не менее, эксперты рынка все же говорят о том, что снижения объемов ипотечного кредитования в России не будет, напротив, нам надо ожидать роста. Он появится за счет того, что банки обратят свое внимание на регионы, где ипотека развита слабо и, соответственно, цены на жилье пока невысоки и укладываются в банковские лимиты. Кроме того, на российский ипотечный рынок обратят внимание и западные банки. Да и российские кредитные организации будут придумывать новые ипотечные продукты. Как говорится, кризис кризисом, а заемщики банкам нужны.

Ольга Зацепина.