На днях общественность всколыхнула рекомендация Ассоциации российских банков (АРБ) о необходимости повышения процентных ставок по ипотечным и иным кредитам, исключив при этом необоснованный популизм в целях привлечения клиентов на условиях, не соответствующих требованиям рынка.

Вот тебе, бабка, и Юрьев день! Однако спустя неделю на официальном сайте ассоциации появилось опровержение. Банкиры оправдывались. Вышеобозначенный тезис они связали с неправильной интерпретацией дискуссии на заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. Якобы на самом деле обсуждались проблемы с финансированием программ кредитования, возникшие у ряда региональных банков в связи с кризисом ликвидности на международных финансовых рынках. Участники заседания признали, что в этих условиях банки иногда вынуждены будут повышать процентные ставки по выдаваемым ипотечным кредитам на 0,5-1,5%.

Более того, АРБ считает, что с ослаблением напряженности на мировом финансовом рынке тенденция по снижению процентных ставок по кредитам проявится в полной мере. Однако слово не воробей, воспользуются ли этим пусть даже лжепризывом банки, вопрос остается открытым.

По мнению Андрея ФРОЛОВА, первого заместителя директора Приморского ОАО АКБ "Росбанк", на текущий момент, принимая во внимание непростую ситуацию на финансовых рынках (прежде всего - международном), когда возможности банков привлекать дешевые ресурсы в любой форме, включая рефинансирование портфелей ипотечных ссуд, ограничены, коррекция ставок по ипотечным программам ряда банков неизбежна. Если говорить про региональные банки, 100% их ипотечных портфелей рефинансируется (т. е. перепродается). Таким образом, кредитная ставка будет зависеть от возможностей рефинансирующих организаций, а их возможности, в свою очередь, будет определять рынок.

Интересен факт, что некоторые аналитики предполагали, что к 2010 г. ипотечная ставка снизится до 7-8% годовых. Сегодня же средневзвешенная ставка составляет 13%.

Анжела САБИРОВА, начальник кредитного отдела ККО №1 Роял Кредит Банка, полагает, что мелким и региональным банкам, безусловно, ввиду достаточно дорогих ресурсов на межбанковском рынке и трудности привлечения вкладов населения, нужно проводить более тщательную и взвешенную кредитную политику. Возможно, банкам придётся повысить ставки по вкладам, чтобы сделать их более привлекательными. А это прямо и косвенно просто подталкивает банки к необходимости повышения ставок по кредитам. Ведь рост ставок по вкладам уменьшает маржинальный доход.

При этом наш эксперт представляет следующий прогноз: "Если говорить об ипотеке, то в настоящий момент основных ограничителей для банков два: с одной стороны, это стоимость ресурсов с внешнего рынка (цена денег на межбанке) - 10-12% годовых, с другой - это ставка по ипотечным кредитам по федеральной программе - АИЖК (от 10,75% до 14% годовых). Можно предположить, что в первом полугодии 2008 г. ресурсы подорожают до 12-14%".

Шанс, что ставки останутся прежними, практически равен нулю. Андрей Фролов предполагает, что, если ставки будут корректироваться, наиболее ощутимо (в относительном выражении) повышение проявится в сегментах кредитования, предполагающих наименьшую доходность для банков. В настоящее время это кредитование корпоративных клиентов и ипотечное кредитование.

Анжела Сабирова считает, что повышение ставок затронет все сферы кредитования и наибольшей степени это коснется кредитов, выдача которых требует минимальный пакет документов и не требует обеспечения, т. е. пресловутых экспресс-кредитов.

Столь напряженная ситуация не может не волновать сегодняшних кредиторов. Для тех, кто невнимательно читает договоры, напомним, что практически каждый банк оставляет за собой право повышать кредитные ставки в контексте уже действующих договоров кредитования. Наши эксперты обнадежили нас - такой вариант развития событий маловероятен.

1-е полугодие 2008 г., вероятно, расставит все по своим местам. Но ипотека может подготовить и новые сюрпризы. Ровно через 2 года наступит час ИКС. Мамочки, воспринявшие призыв президента Путина, пойдут за "материнским капиталом", который по закону может быть использован в качестве первоначального взноса. Это возможно подхлестнет рост цен на недвижимость. В свою очередь наши эксперты сомневаются в этом факте. С точки зрения Андрея Фролова, если говорить о приморском рынке жилья, при существующем огромном дисбалансе спроса и предложения, указанный фактор вряд ли будет определять ситуацию. Даже через 2 года.

Анжела Сабирова замечает, что на сумму материнского капитала по ценам на начало 2008 г. во Владивостоке теоретически можно было приобрести от 3 до 5 кв. м жилплощади, и очевидно, что при существующей динамике цен на недвижимость эта сумма будет девальвироваться.

Версия для печати