Мировой финансовый кризис, затронув российскую банковскую систему, заставил коммерческие банки повысить процентные ставки и по ипотечным кредитам. С середины прошлого года ипотечные ставки у работающих в Новосибирске банков выросли в среднем

на 2,53 процентныхПо пути повышения ставок в качестве реакции на кризис пошло более половины работающих в Новосибирске банков. "С августа 2007 года ситуация на рынке ипотечного кредитования начала планомерно ухудшаться. Уже в сентябре два из нескольких работающих с нашим агентством банка закрыли свои ипотечные программы. Еще несколько подняли ставки, в среднем примерно на 2 процентных пункта, рассказал "СУ" директор по ипотечному кредитованию агентства недвижимости "Сибакадемстрой Недвижимость" Александр Евдокимов. Сейчас, по моим наблюдениям, более половины работающих в нашем городе банков подняли кредитные ставки для частных клиентов".

Как пояснили "СУ" в агентстве, если еще летом 2007 года "Сибакадемстрой Недвижимость" заключало ипотечные договоры по ставке в среднем около то сейчас большинство выдаваемых кредитов стоят уже около 14%. "А несколько сделок мы провели по ставкам в 15% и даже в 15,5% годовых таких цифр летом 2007 года не было вообще, даже для самых худших категорий заемщиков!" сетует господин Евдокимов. По его словам, летом 2007 года условия ипотечного кредитования в Новосибирске и ряде других российских регионов были лучше, чем в некоторых развитых европейских странах. "Это, как показала практика, долго не продержалось, отметил Александр Евдокимов. Ставки уже едва ли не большинства кредитных организаций по ипотечным программам достигали

1010,5% годовых, почти половина банков имела программы кредитования без первоначального взноса, еще больше банков кредитовали стройку. Таким образом, лето 2007 года мы называем самым удачным временем в истории развитии ипотеки. И думаю, вряд ли такое повторится".

Как свидетельствуют эксперты рынка и сами банкиры, кредитные организации отреагировали на кризис очень неравномерно. Ценовые ипотечные условия изменили не все. Очевидно, ставки остались прежними у кредитных организаций, ориентированных на внутренние ресурсы и никак не связанных с западными денежными рынками. По оценкам респондентов "СУ", таких банков в Новосибирске около половины (к ним относятся не только филиалы московских банков, но и собственно региональные банки).

Остальные же не только увеличили ипотечные ставки, но и существенно ужесточили требования к заемщикам. "По моим наблюдениям, около половины работающих в Новосибирске кредитных организаций ипотечные ставки не повысили и свои ипотечные программы не свернули, пояснил директор агентства недвижимости "Жилфонд" Александр Чемеркин. В остальных произошло очень неравномерное повышение от половины процентного пункта. Но среднее повышение составило 2%. Кроме того, у подавляющего большинства кредитных организаций изменились прочие условия ипотеки". В агентстве, кстати, на протяжении последних месяцев 2007 года констатировали задержку в выдаче средств банками по тем кредитам, по которым уже принято положительное кредитное решение.

"Если средняя ставка среди работающих с нашим агентством по ипотечным программам банков на начало осени составляла около 11% годовых (имеется в виду ставка на вторичное жилье, при подтвержденном доходе и т. д.), то сейчас средний показатель около

1313,5%.Если ставки кредитные организации подняли весьма неравномерно, то другие условия ипотеки они ужесточили практически все. "Банки один за другим стали отказываться от выдачи кредита без первоначального взноса, те же, у кого таких программ и раньше не было, резко повысили нижнюю планку первого взноса, чтобы максимально отсечь неплатежеспособных клиентов и снизить свои риски", рассказал Александр Чемеркин. Похожими наблюдениями с корреспондентом "СУ" поделились и в "Агентстве Городской Недвижимости" (АГН). "Среди банковских предложений, по моим наблюдениям, просто не осталось ипотеки без первоначального взноса. Такие программы враз

куда-то исчезли! Те же, кто ранее предлагал программы только при наличии начального капитала у заемщика, резко повысили эту планку сейчас почти не осталось программ, где вам позволят купить квартиру в кредит, если у вас есть менее 30% ее стоимости", рассказал "СУ" ипотечный брокер "Агентства Городской Недвижимости" Сергей Кикин. В АГН также подчеркнули, что даже

те банки-партнеры агентства, которые не отреагировали на кризис ценой ипотеки, существенно изменили свою политику работы с частными клиентами: процент отказов в оформлении ипотечных кредитов, по оценкам АГН, возрос примерно на треть. "Документы, подаваемые ранее "в произвольной форме", теперь практически исключены, банки, с которыми работает агентство, в последние месяцы стали отказываться от кредитования индивидуальных предпринимателей, а также от кредитования заемщиков с уровнем доходов ниже среднего. Клиенты с определенным уровнем платежеспособности, которые, к примеру, еще летом могли рассчитывать на миллион рублей кредита, теперь могут рассчитывать только на 500 тыс. рублей. То есть при тех же доходах заемщика банки "урезают" размер кредита, сообщил "СУ" Сергей Кикин и выразил свое недоумение по поводу последнего факта. Кстати, не понимаю, зачем они это делают, ведь в любом случае квартира остается у банка в залоге". Другие респонденты "СУ" также указывали на чрезмерные опасения банкиров заключить сделки с неплатежеспособными клиентами. По мнению участников рынка недвижимости, это несколько тормозит развитие рынка, снижая количество сделок, а также и их объем. Банки слишком рьяно взялись за снижение собственных рисков, утверждают они.

Новые ограничения коснулись даже таких "мелочей", как возраст заемщика. Например, в одном из опрошенных "СУ" банков с нового года кредитуют только лиц старше 25 лет. В другом закрыли программу кредитования студентов.

И естественно, главное ужесточение коснулось форм подтверждения дохода. Теперь трудно найти банк, где примут во внимание неофициальные доходы, в нескольких банках, по наблюдениям "СУ", подросли и требования к минимальному уровню доходов потенциального заемщика. "Все банки ужесточили свой подход к клиенту: заемщика сегодня проверяют более чем скрупулезно, вплоть до выезда на место работы за подтверждением уровня дохода банки сейчас всячески минимизируют свои риски, службы безопасности работают в усиленном режиме, и сейчас получить кредит труднее, дольше и дороже, нежели несколько месяцев назад", рассказала "СУ" Наталья Татаринцева.

Оценка за поведениеСергей Кикин признает, что среди банков, с которыми работает АГН, наиболее "достойно" в кризисные месяцы повели себя госбанки и банки с государственным участием. Они не изменили ставки, тогда как коммерческие банки, пусть даже сравнительного масштаба, все же "неприятно скорректировали свои ставки". Кстати, в Новосибирске нашлись кредитные организации, которые во время кризиса стоимость своих кредитов понизили, несмотря на то что не все имели такую возможность. Для кредитных организаций сохранение и тем более снижение прежних ставок в ущерб себе было скорее политическим, нежели экономическим решением. Наталья Татаринцева говорит, что только один из семи работающих с агентством недвижимости по ипотечным программам банков "сбросил" ставки во время кризиса. "Остальные банки ставки повысили в среднем

на 0,51,5 процентных есть доля правды, соглашается в беседе с "СУ" Александр Евдокимов. Ряд банков до конца 2007 года не решался поднимать ставки, в буквальном смысле заключая договоры в ущерб себе. Репутационные потери казались им гораздо страшнее финансовых.

По-другомуПо наблюдениям специалистов "Первого строительного фонда", несмотря на публичные заявления, кредитные программы в большей степени сворачивали все же московские банки. "Например, ряд столичных банков перестал кредитовать покупку нашими клиентами квартир в новостройках, оставив в своих прайсах только вторичное жилье оно, как известно, менее рисковое", пояснила госпожа Татаринцева.

Таким образом, как показал опрос "СУ", основанная масса банков кредитные ставки все же подняла. Эксперты "СУ" утверждают, что не стоит все же доверять рекламным буклетам банков, в которых сохраняются прежние цены на ипотеку: денег на финансовом рынке объективно не хватает, а потому банки "выкручиваются" как могут, в том числе и полностью "перетасовывая" свои ипотечные программы, объявляя, например, о появлении новых продуктовых линеек.

По мнению Александра Евдокимова, так называемые нормы потери прибыли по ипотечным программам в некоторых кредитных организациях "уже превысили разумные пределы". Поэтому с 1 января 2008 года многие банки объявили о появлении в своих портфелях новых ипотечных продуктов (кстати, не только ипотечных), которые массово ухудшили условия ипотеки. То есть в январе на кризис уже отреагировали и те, кто "держался" до конца прошлого года. "Теперь уже можно сказать, что рынок полностью откатился на три года назад, когда ипотека стоила

1516% годовых",Безусловно, эту мысль активно отрицают сами банкиры. В интервью "СУ" представители кредитных организаций единодушно заявляли, что наученные американским кризисом российские банки всего лишь хотят повысить гарантии возврата своих средств. Поэтому раздавать ипотеку направо и налево не будут, делая ставку исключительно на платежеспособных клиентов.

Специалист отдела кредитования частных клиентов Новосибирского филиала Росбанка Елена Мащенко рассказала "СУ", что в Росбанке стали подходить к клиентам более дифференцированно. "Если в июне 2007 года ставка в нашем банке составляла 13%, то теперь мы приняли несколько программ с различными ставками от 11,5% до 15% в зависимости от платежеспособности клиента и размера первоначального взноса, отметила она. Кроме того, мы поставили в жесткую зависимость ставку кредита от его рисковости". По словам госпожи Мащенко, в период "волнений" на финансовом рынке некоторые кредитные организации стали выдавать кредиты даже

под 1820%.Начальник отдела ипотечного кредитования управления розничного бизнеса Новосибирского филиала Банка Москвы Наталья Зарезнова считает, что держать ипотечные ставки на прежнем уровне могут позволить себе кредитные организ